Обзор платежных систем. Популярные электронные кошельки.

На днях наткнулся в сети на баянистый и все больше отдающий ностальгией список “Фразы, за которые 25 лет назад можно было попасть в психушку”. В очередной раз улыбнулся. Действительно, выражения “Кинь мне денег на трубку” или “Оплачу кофе телефоном, потом мне переведешь” настолько расхожи, что даже не позволяют задуматься о забавном прямом значении. Монеты и купюры постепенно вытесняются, — это очевидно. Пластик — уже настоящее, а электронные деньги — основа экономической модели будущего. Тем печальнее, что многие граждане не только не умеют оперировать безналичными инструментами, но и забивают голову устаревшими стереотипами об уязвимости электронных платежных систем. Те, кто способен за пару минут конвертировать юани в малайзийские ринггиты по самому выгодному курсу и оплатить ими покупку на американском аукционе, могут этот материал не читать. Остальным советую уделить 10 минут, чтобы раз и навсегда разобраться, как завести электронный кошелек и зачем он нужен, а также избавиться от наивных страхов.

Что такое электронные деньги

Буквально на днях премьер РФ объявил о следующем шаге в искоренении доцифрового прошлого: отмене трудовых книжек и замене их электронным реестром. И, как видим, пенсионеры на митинги по этому поводу не вышли: даже этот традиционно консервативный контингент понимает, что за цифровым документооборотом будущее. Впрочем, если вспомнить начало века, когда пластиковые карты только-только начали входить в обиход, скепсиса было много. Население боялось, что банк лопнет, что карточка сломается, что банкомат “съест” деньги или сбой в системе обнулит счет. Что же теперь? Банки разрабатывают специальные карты с предложениями для пенсионеров и подростков, и последние активно пользуются этими продуктами. Электронные деньги — нематериальный аналог традиционных монет и купюр. Электронные счета — альтернатива кошелькам, средство хранения виртуальных денег. А в целом электронные платежные системы — более быстрый и в глобальном смысле дешевый финансовый инструмент. Он не требует затрат на печать и чеканку, он исключает участие кассиров и инкассаторов, он ускоряет все операции до моментальных.

Электронные деньги дают целый ряд преимуществ использующему:

1. Их нельзя выронить. При соблюдении минимальных требований сетевой безопасности злоумышленник или третье лицо не смогут воспользоваться средствами. Забытый пароль можно восстановить, а карточку — перевыпустить, сохранив средства. И доказать, что находящиеся на счете финансы принадлежат конкретному лицу, можно.
2. Онлайн-кошельки и инструменты для операций доступны в любой момент дня и ночи и из любой точки. Искать, где пополнить телефон, уже давно не надо: 2 клика и деньги на счету.
3. Конвертация валют через онлайн-системы, как правило, автоматическая. При отсутствии такой услуги в распоряжении сотни бирж-обменников и посреднических порталов. Это позволяет беспроблемно совершать покупки в иностранных магазинах и заниматься бизнесом в международном масштабе.
4. Скорость переводов электронных денег близка к моментальной.
5. При переводе из виртуальных кошельков в сети не остаются реквизиты, которые могут уйти третьим лицам. Даже оплата из онлайн-банка безопаснее, чем ввод данных с карточки на сторонних ресурсах.

Банковская карта, к которой мы уже привыкли — это тоже инструмент для операций с электронными деньгами. Но сегодня мы разберемся в вопросе чуть глубже. Для начала разделим онлайн-банки и популярные платежные системы, изначально созданные для безналичных транзакций.

Онлайн-банки и веб-кабинеты

Особенно меня лично умиляют граждане, которые на словах не доверяют электронным кошелькам и называют криптовалюты мыльным пузырем, а сами переводят деньги родственникам через онлайн-банки или виртуальные кабинеты. Подобный функционал сейчас есть у любого мало-мальски уважающего себя финансового института:

• Альфа-Банка;
• Промсвязьбанка;
• банка Тинькофф и других.

Функционал этих кабинетов очень схож. Прямо со своего компьютера клиент, имеющий счет в соответствующей организации, может перевести деньги другому лицу, рассчитаться с коммунальщиками, заплатить штраф в ГИБДД или открыть счет. Дополнительно предлагается удобный функционал: средства продажи и покупки валюты, копилки или бонусные счета, возможность запросить овердрафт или кредит.

Самым популярным и, к чести разработчиков, удобным является продукт от Сбербанка. Эта авторитетная в стране организация не только выпустила мобильное приложение, но и организовала систему управления счетами через смс-сервис. Даже не имея доступа к интернету, пользователь может пополнить телефон или перевести деньги постороннему лицу. А в самом онлайн-кабинете можно не только управлять платежами, но и заключать договора с самим банком: запрашивать кредит или открывать, например, металлические счета. Удобства очевидны: весь сервис без похода в банк и очередей, с возможностью, например, осуществлять перевод валюты в рубли за пару секунд и без риска перевозки реальных денег.

Эту систему можно назвать промежуточным звеном между оффлайн банковскими структурами и полностью электронными. Характерная и разделяющая черта — обязанность для регистрации личного кабинета все-таки идти в банк. Чтобы получить онлайн-кабинет, клиенту придется подтвердить свою личность визитом. И только после открытия счета по полученным от менеджера или автоматизированной системы реквизитам он может зайти в свой кабинет и начать пользоваться сервисом.

Вторая принципиальная черта: клиент, который не желает пользоваться онлайн-кабинетом, может про него забыть. Ничего в этом случае не изменится: к счету привязана карта, которой можно оперировать, а при необходимости деньги можно снять по паспорту в кассе соответствующего банка.

Популярные электронные кошельки

И все же разница между электронной платежной системой и банком не такая большая, как кажется. Компания, открывающая виртуальные счета, тот же банк: она также обязана получать лицензию и подтверждать платежеспособность. Разница только в том, что географические границы стираются, а акцент делается именно на международный формат и безналичные операции. И в защиту таких институтов стоит сказать, что многие из них уже гораздо старше большинства авторитетных банков: стаж в 20 лет работы и ни одного факта взлома — достаточное основание для доверия.

WebMoney

Начать обзор платежных систем хочется именно с WebMoney — сервиса, который работает с 1998 года. За это время отдающая авантюрой идея создания альтернативных электронных денег превратилась в глобальную международную финансовую систему. Официально операции внутри кошельков WebMoney ведутся во внутренней валюте, которую пользователи покупают, продают и меняют. Но за аббревиатурами WMR и WMZ легко угадываются рубли и доллары. При процедуре обмена курс приближен к цене соответствующих национальных валют.

В год основания WM предлагала только 4 вида кошельков. В настоящий момент их уже 13: крайними (чтобы не сказать “последними”) появились криптовалютные инструменты. До этого экзотикой считался “металлический” — эквивалент 1 грамма золота. Большинство операций в рамках Вебмани моментальны. Исключение составляют процедуры, объединяющие пользователей между собой, например, обмен электронных денег по встречному предложению. В этом случае сроки зависят от ответа контрагента. За любую операцию система берет комиссию — 0,8%.

Когда стоит вопрос, какой электронный кошелек лучше выбрать, WebMoney можно рекомендовать смело. Этот сервис предоставляет, пожалуй, максимум функционала. Чтобы не перечислять то, что есть у всех аналогов, сразу перейду к эксклюзиву:

1. Пользователи WM имеют рейтинг, с которым может ознакомиться любой заинтересовавшийся. Он отражает и сроки использования системы, и условную платежеспособность — коэффициент всех проведенных через кошелек операций. Определяя контрагента, можно навести о нем хотя бы минимальные справки.
2. Компания сертифицирует своих пользователей. Это касается и частных лиц, и организаций. Последние должны предоставить Центру Аттестации реальные данные и фотографии документов. Значок “Аттестован WebMoney” на сайте интернет-магазина — своеобразный знак надежности.
3. У Вебмани есть система арбитража. Оплатив покупку титульными знаками и столкнувшись с обманом, можно обратиться за решением вопроса в эту коллегию. При наличии доказательств счет преступника будет заблокирован, а по возможности даже выплачена компенсация пострадавшему.
4. Вебмани выступает посредником при частном кредитовании и самостоятельно кредитует. При выдаче займа учитывается только внутренний рейтинг системы, а не данные от БКИ.

В то же время WebMoney — типичный электронный кошелек: за пользователем даже оставляется право анонимности. Формальный аттестат, то есть не подтвержденный, позволяет переводить деньги внутри системы и оплачивать покупки. Права на вывод денег на карты или счета серьезно ограничен. Аттестацию и необходимую верификацию можно пройти дистанционно или через банки-партнеры. Пополнение счета и вывод в наличность также происходят через партнерские организации.

Титульные знаки WM — самая популярная электронная валюта: она принимается во всем мире и не вызывает вопросов. Передовые интернет-магазины, интернет-проекты и сервисы добавляют эту электронную валюту в перечень способов пополнения счетов. Оригинальность проявило только правительство Украины, запретив оборот титульных знаков в стране. Шаг, если выразиться помягче, необдуманный и необоснованный. Впрочем, руководство компании уже заверило, что предпримет все возможные действия для урегулирования вопроса.

Подробный обзор WebMoney

Зарегистрироваться на WebMoney

Qiwi

Платежной системе с жирной птичкой в качестве логотипа уже исполнилось 10 лет. Этот инструмент отлично подойдет тем, кто постоянно забывает номера и пароли: личный кабинет привязывается исключительно к номеру телефона. Киви предлагает всего 4 основные валюты и рассчитан на работу в зоне СНГ. На международный рынок компания изначально не покушалась: граждане большинства стран не смогут даже зарегистрироваться.

Изюминка Qiwi — предоставление пользователям оборудования для операций. В магазинах и торговых центрах стоят автоматы самообслуживания, через которые можно управлять счетом, если собственного компьютера под рукой нет. Заказав пластиковую карточку, можно пользоваться этими электронными деньгами для расчетов и в обычных магазинах: интернет-площадки принимают Киви уже давно. Комиссия за операции до 2%.

Яндекс Деньги

Российская разработка, ориентированная исключительно на операции в рублях. Сервис предлагает выпуск пластиковой карты для расчетов в магазинах, а сами Деньги ЯД принимаются многими интернет-площадками. Но рассчитывать на переводы за рубеж не стоит: санкции коснулись и этой российской идеи. Получатель вряд ли сможет обналичить счет, а дополнительная транзакция — это лишний расход.

PayPal, EasyРay, Perfect Money

Эту тройку можно отнести к популярнейшим международным платежным системам. Принцип сотрудничества отличается минимально: EasyРay позволяет проводить платежи анонимно, Perfect Money предлагает лучшую комиссию, PayPal в качестве идентификатора требует электронный адрес. Решая, какую платежную систему выбрать, нужно брать в расчет несколько аспектов:

• оборот конкретного титульного знака в стране проживания;
• наличие и распространенность способов пополнения;
• планирующееся направление для использования средств.

Изучить эти тонкости стоит заранее, перед тем как открыть электронный кошелек. Отзывы пользователей на форумах и тщательное изучение договоров помогут определиться.

Использование электронных денег

И все-таки для многих обезналиченные переводы — стресс. Как создать электронный кошелек, чтобы деньги не пропали, как перевести их, чтобы дошли до адресата, — главные интересующие вопросы.

Регистрация виртуального кошелька

Главное, что надо помнить, — регистрироваться и вводить любые данные можно только на официальной странице ресурса. Проверить корректность ссылки можно через интернет.

Достоверность сведений — важный фактор. Даже если сервис позволяет ввести ФИО “Дарт Вейдер”, в дальнейшем могут возникнуть проблемы с операциями. К электронному платежному средству стоит отнестись так же серьезно, как и к реальному банковскому счету: так будет проще восстановить аккаунт в случае утери пароля и доказать свое право на находящиеся на счету средства.

Во всем остальном сервисы вряд ли доставят проблемы: разработчики понимают, что среди клиентов встречается и слабо подкованный контингент, и делают все, чтобы процесс использования был прост. В крайнем случае всегда можно обратиться в саппорт: заинтересованные в новом клиенте сотрудники будут предельно заботливы.

Пополнение и обмен валюты

Пополнить любой из электронных кошельков труда не составляет все по той же причине: компания делает все, чтобы не отпугнуть нового пользователя. Чаще всего в инструментах пополнения будут банковские карты и альтернативные электронные системы. Проверить, какой из способов наиболее выгодный, стоит заранее. Лучшие платежные системы позаботились о подсказках заранее.

Мультивалютные площадки поддерживают автоматический обмен валюты счета. В некоторых случаях требуются обменники электронных денег — это могут быть как дружественные сервисы (собственная биржа в рамках Вебмани), так и сторонние площадки, работающие с электронными валютами (в частности www.bestchange.net). По сути это посредники, просто объединяющие двух пользователей со встречными заявками, однако обмен в рамках таких бирж намного безопаснее, чем договоренность с частным лицом на форуме или в социальной сети. Площадки выступают гарантами, максимально защищая от мошенников.

Операции с цифровыми деньгами

Расчет в электронной валюте прост, как пополнение счета телефона или оплата коммунальных услуг в кассе. Сайты и интернет-магазины перечнем или характерными логотипами сообщают, что на конкретном портале принимается та или иная монета. Остается убедиться, что на нужном кошельке есть сумма и кликнуть. Система попросит ввести исходящие реквизиты, сумму и затем уже подтверждающие данные. Как правило, это пароль из смс: почти все системы привязаны к номерам сотового. Внимательно проверив реквизиты перевода, можно подтверждать операцию. В указанное время средства поступят на счет.

Чтобы деньги передали вам, нужно просто отправить номер отправителю. ЯД даже приготовил баннеры для сайтов: фрилансеры могут разместить их на сайтах и попросить от подписчиков материальную благодарность за интересный материал.

Основы сетевой безопасности

И тем не менее о рисках приходится предупреждать. Мошенничества с электронными платежными инструментами — не редкость. Но, как правило, это вина самого клиента: заражение от вирусных шпионских программ, передача пароля третьим лицам или использование слишком простого пароля, — самые популярные причины проблем. Внимательное отношение к платежным инструментам исключит такие истории.

Правила использования онлайн-кошельков:

1. Пароль, если он задумывается лично, должен быть сложным, но запоминающимся. Оптимально, если это будет фраза, понятная только самому владельцу аккаунта.
2. От сохранения пароля в браузере сразу стоит отказаться. Так данные не похитит троян — распространенный вирус-вор.
3. Прежде чем отправить кому-то деньги, стоит проверить контрагента. Пострадавшие от мошенников выкладывают свои истории в сеть. Чаще всего, достаточно ввести название инвестиционного проекта или номера телефонов интернет-магазина, как форумы откликнутся комментариями.
4. Самый популярный развод, гуляющий сейчас по сети, просьба занять денег в социальных сетях от лица знакомых: страницы, естественно, взломаны. Если близкий человек просит денег, не поленитесь ему позвонить и переспросить лично, прежде чем кидать сумму.

И все-таки работать с цифровыми аналогами не сложнее, чем с карточкой, а во многих случаях и удобнее, и выгоднее. Установив соответствующее приложение на телефон, не надо брать с собой даже карт. И если купить гамбургер и стакан кофе, рассчитавшись WMR пока не получится, то заказать покупку с Алиэкспресс или вложиться в паевой фонд — запросто. Во втором случае есть и еще один существенный плюс именно виртуальных расчетов — анонимность. Банки легко выводят деньги с популярных сервисов, но задают вопросы о происхождении средств от иностранных контрагентов. С такими проблемами в 2018 году, например, столкнулись клиенты Сбербанка. Обналичить доходы от хайп-проектов или фриланс-работы проще через онлайн-сервисы электронных денег: моментально и недорого. Свободное оперирование такими инструментами — обязательный навык для тех, кто решил работать и, главное, зарабатывать в сети. А тут ведь сидят только такие, не правда ли? 😉